Prêt relai et assurance emprunteur

Prêt relai et assurance emprunteur sont-ils obligatoire ?

En consultant les annonces de vente immobilière, un couple trouve une maison, la maison de leurs rêves affichée au prix de 250 000 €. Ce couple est propriétaire de leur résidence principale, évaluée à 350 000 €. Il reste un capital restant dû de 80 000 € à rembourser à la banque.

Le couple prend rendez-vous avec son courtier en pret immobilier pour évaluer la faisabilité de leur nouveau projet. Malheureusement celui-ci n'est pas viable Financièrement parlant. Effectivement, les revenus du couple ne permettent pas de rembourser 2 emprunts en même temps.

En revanche, Il existe une solution pour réaliser leurs rêves : le prêt relais.

Définition du pret relais :

C'est une passerelle entre les 2 crédits immobiliers. Il est accordé par la Banque, généralement pour une durée maximale de 2 ans. Il sera soldé dès la vente du premier bien.

Méthode de calcul du plafond du crédit relais :

-          Estimation de la valeur du bien – capital restant à rembourser (CRD) : c'est la somme que la banque gardera si la vente ne se fait pas dans les conditions fixées initialement.

-          L'estimation de la valeur s'effectuera sur une base de 70% de la valeur résiduelle de l'actif immobilier.

Revenons à notre couple et son projet. 

Estimation de la résidence principale actuelle, 350 000€ auquel nous déduisons le capital restant dû de 80 000€ = 270 000 €.

La Banque applique son abattement de 30% par mesure de sécurité ce qui nous amène à une valeur pour le prêt relais de 245 000 €. Le couple dispose d'une épargne qui lui permettra de financer les éventuels travaux et apports dans le projet ( frais de notaire, frais de garantie, cotisation d'assurance emprunteur…).

Pourquoi les organismes prêteurs obligent elles les particuliers à souscrire une assurance de prêt sur un prêt relais ?

Les banques recherchent le risque minimum !

Imaginons dans notre exemple précédent que l'un des 2 décèdent durant la période du prêt-relais. La quotité d'assurance définit avec le courtier était de 50 % par tête. Que se passe-t-il ?

-Capital restant dû de 80 000€ x 50% = 40 000 €

-montant du prêt relais : 245 000€ x 50% = 122 500 €

= 162 500 € Sera le montant pris en charge par l'assurance.

Conclusion :

La Mensualité de la résidence principale actuelle sera divisée par 2. Une fois celle-ci vendue, Le conjoint survivant ne remboursera que 40 000€. C'est donc un outil de protection familiale très puissant. Concernant le prêt relais, les remboursements d'intérêts seront également divisés par 2. Lorsque la maison principale actuelle sera vendue. Le conjoint survivant ne remboursera que 122 500 € au lieu des 245 000 €.

Notre conseil :

Il est primordial de mettre en place une assurance emprunteur lorsque l'on contracte un prêt immobilier. Ainsi, vous serez couvert en cas d'aléas de la vie et ne mettrez pas en risque votre foyer. Quoi qu'il en soit, la Banque ne vous accorderait pas de prêt immobilier sans assurance.

Qu'il s'agisse d'un prêt relais Ou d'un prêt immobilier classique, Vous pouvez choisir l'assurance emprunteur que vous souhaitez. Il n'y a aucune obligation de prendre l'assurance emprunteur de la Banque.